Waarom je nu al moet beginnen met het opbouwen van pensioen
Het pensioen lijkt voor veel mensen nog ver weg. Vooral jongeren en mensen aan het begin van hun carrière staan er zelden bij stil. Toch is pensioen opbouwen een van de belangrijkste financiële beslissingen die je neemt. Want wie te laat begint met nadenken over zijn pensioen, kan daar later onaangename gevolgen van ondervinden.
De realiteit van vergrijzing
Nederland vergrijst in hoog tempo. De levensverwachting stijgt, terwijl het aantal werkenden per gepensioneerde afneemt. Dit zet het huidige pensioenstelsel onder druk. Waar vorige generaties nog konden rekenen op een ruim pensioen dat werd opgebouwd via hun werkgever, is die zekerheid voor jongere generaties veel minder vanzelfsprekend geworden.
De AOW, de basispensioenvoorziening van de overheid, biedt slechts een minimaal inkomen. Het bedrag ligt rond de 1.400 euro netto per maand voor alleenstaanden en ongeveer 1.900 euro voor gehuwden of samenwonenden. Dat is voor de meesten niet voldoende om comfortabel van te leven, zeker niet als je rekening houdt met stijgende zorgkosten en andere vaste lasten.
Drie pijlers van het Nederlandse pensioenstelsel
Het Nederlandse pensioenstelsel rust op drie pijlers. De eerste pijler is de AOW, de basisvoorziening die iedereen die in Nederland woont opbouwt. De tweede pijler is het werkgeverspensioen, waarbij werknemers via hun werkgever pensioen opbouwen. De derde pijler betreft aanvullende particuliere pensioenvoorzieningen, zoals lijfrentes of beleggingen die mensen zelf regelen.
Voor de meeste Nederlanders is de tweede pijler de belangrijkste. Via hun werkgever bouwen zij pensioen op bij een pensioenfonds of verzekeraar. Maar niet iedereen heeft recht op zo'n pensioenregeling. Zzp'ers bijvoorbeeld moeten zelf hun pensioen regelen, en ook mensen met flexcontracten of wisselende banen bouwen vaak minder pensioen op dan werknemers met een vast contract.
Individuele verantwoordelijkheid
Het pensioenstelsel is de afgelopen jaren flink veranderd. Waar vroeger vaste pensioenregelingen de norm waren, gaat het steeds meer richting regelingen waarbij het uiteindelijke pensioen afhankelijk is van beleggingsresultaten. Dit betekent meer onzekerheid, maar ook meer mogelijkheden om zelf keuzes te maken.
Deze verschuiving legt meer verantwoordelijkheid bij het individu. Dat maakt het des te belangrijker om je te verdiepen in hoe pensioen werkt en welke keuzes je hebt. Veel mensen weten niet eens hoeveel pensioen ze opbouwen of wat hun verwachte pensioeninkomen is. Die onwetendheid kan later tot onaangename verrassingen leiden.
Zelfstandigen en flexwerkers
Voor zzp'ers en andere zelfstandigen is pensioen opbouwen extra belangrijk. Zij hebben geen werkgever die voor hen regelt en moeten zelf actie ondernemen. Toch blijkt dat veel zelfstandigen dit uitstellen of er helemaal geen prioriteit aan geven.
Er zijn verschillende mogelijkheden voor zelfstandigen om pensioen op te bouwen. Een lijfrente is fiscaal aantrekkelijk omdat de inleg aftrekbaar is van de belasting. Ook kan gekozen worden voor beleggingen in aandelen of ETF's, of voor het kopen van een tweede woning die verhuurd wordt en later pensioeninkomen genereert. Belangrijk is in elk geval dat er iets gebeurt.
Praktische tips om te beginnen
Aanvullend pensioen opbouwen hoeft niet ingewikkeld te zijn. Begin met het in kaart brengen van je huidige situatie. Hoeveel pensioen bouw je al op via je werkgever? Wat is je verwachte pensioeninkomen? Deze informatie vind je op mijnpensioenoverzicht.nl, waar alle pensioenregelingen samenkomen.
Vervolgens kun je berekenen hoeveel je nog extra nodig hebt. Financieel adviseurs hanteren vaak de vuistregel dat je na pensionering ongeveer 70 procent van je laatste salaris nodig hebt om je levensstandaard te behouden. Het verschil tussen wat je opbouwt en wat je nodig hebt, is het gat dat je zelf moet vullen.
Begin klein als een groot bedrag niet haalbaar is. Ook 50 euro per maand opzij zetten maakt over dertig of veertig jaar een groot verschil. Het gaat erom dat je überhaupt start en dat je het volhoudt.
Maak de juiste keuze
Jouw pensioen lijkt ver weg, maar komt sneller dichterbij dan je denkt. De beslissingen die je nu neemt, bepalen in grote mate hoe je oude dag eruitziet. Wil je straks moeten rondkomen van een krappe AOW-uitkering, of wil je genieten van reizen, hobby's en tijd met kleinkinderen zonder financiële zorgen? Nationale Nederlanden kan je hierbij van dienst zijn, voor zelf pensioen opbouwen.
De keuze is aan jou. Maar die keuze maak je het beste vandaag, niet morgen. Want als het om pensioen gaat, is tijd je grootste bondgenoot. Hoe eerder je begint, hoe gemakkelijker het wordt en hoe groter de beloning aan het einde van de rit.
-S.jpg)
.gif)
